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現在每個(gè)月打入醫保個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)變少了，是不是吃虧了？這是自2020年醫保個(gè)人賬戶(hù)改革方案發(fā)布后，每個(gè)人心中都有過(guò)的疑惑。

這次以“門(mén)診共濟”為主題的調整，最牽動(dòng)人心的是，單位醫保繳費的30%不再計入在職職工個(gè)人賬戶(hù)。這導致個(gè)人賬戶(hù)現金“縮水”，而這個(gè)錢(qián)全部被計入醫保統籌基金。

一番操作下來(lái)，個(gè)人賬戶(hù)縮水多少？武漢市醫保局以一位68歲的腦梗患者為例，其退休后年養老金收入5萬(wàn)元，此前醫保個(gè)人賬戶(hù)每年劃入2400元，改革后減少了1404元，這部分被劃入門(mén)診統籌賬戶(hù)。

相當于全國3.5億職工都拿出了一點(diǎn)錢(qián)放在了一個(gè)賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)誰(shuí)有病誰(shuí)用。對真正有看病需求的人而言，降低了“因病致貧”的風(fēng)險。

然而，這一新規推行到第三個(gè)年頭，對醫保個(gè)人賬戶(hù)變化的關(guān)注達到了高潮，預料的阻力“如約而至”。最近，武漢、四川、黑龍江、西安等多地醫保部門(mén)，密集發(fā)聲解釋改革帶來(lái)的利弊。

2023年2月9日，武漢市醫保局發(fā)文回應各方疑問(wèn)稱(chēng)，從當期看，大部分參保職工的個(gè)人賬戶(hù)劃入會(huì )減少；從長(cháng)期看，所有參保職工都增加了此前沒(méi)有的普通門(mén)診待遇，特別是患病群眾和老年人受益更多。

據了解，為后續盡量不影響患者購藥習慣等問(wèn)題，國家醫保局正在研究、推動(dòng)相應的配套措施落地，具體政策仍需根據各地情況調整。

“共濟”下，誰(shuí)受益？

這項改革觸及了每一位職工利益，相當于拿“個(gè)人的錢(qián)”去為未知的健康風(fēng)險提前買(mǎi)單。

以武漢市為例，通過(guò)個(gè)賬改革要解決的問(wèn)題就是，全市60%以上的個(gè)人賬戶(hù)沉淀資金趴在年輕和健康群眾的賬戶(hù)中；另一方面，退休和患病群眾的個(gè)人賬戶(hù)結存不夠使用，門(mén)診個(gè)人自費負擔較重。

因此，提出“共濟”。為了讓個(gè)人更容易接受這一理念，有些地區采取“先易后難”的模式，先開(kāi)通門(mén)診報銷(xiāo)，再調整個(gè)人賬戶(hù)。

武漢和不少地區一樣，大多在2023年年初剛剛開(kāi)始實(shí)施門(mén)診報銷(xiāo)。武漢醫保局在上述回應中明確稱(chēng)，個(gè)賬改革，患病群眾和老年人受益更多。

社會(huì )保險制度的意義在于，分擔風(fēng)險，盡量不必讓大病降臨的時(shí)候，某一個(gè)人被徹底壓垮。這與已經(jīng)成熟的住院統籌一樣。根據國家醫保局數據，2021年，職工醫保參保人員住院率17.7%。余下82.3%可以說(shuō)貢獻者，然后，誰(shuí)又能保證自己有一天不會(huì )成為這17.7%的一員，需要減輕疾病帶來(lái)的經(jīng)濟壓力。

個(gè)人賬戶(hù)在逐漸淡化中為什么非要動(dòng)用個(gè)人醫保賬戶(hù)的錢(qián)？

其實(shí)早在改革征求意見(jiàn)階段，就公開(kāi)有藥店行業(yè)人士建議，建立門(mén)診統籌的資金應該從原有的統籌基金中劃撥，而不是個(gè)人賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)，借鑒了新加坡的中央公積金制度。不同之處在于，中國此前長(cháng)期施行的是單位負責的公費醫療，對職工來(lái)說(shuō)就是不花錢(qián)看病。而醫保統籌之后，不僅要交保費，看病還只報銷(xiāo)一部分，自己還要再付錢(qián)。

彼時(shí)遇到了一個(gè)和此次個(gè)賬改革類(lèi)似的難題，因為交“保費”的好處，不是每一個(gè)人立刻就能看見(jiàn)的，所以參保意愿低，成了當時(shí)最大的難題。

所以，作為一項“過(guò)渡性”政策，激勵公眾參保的個(gè)人賬戶(hù)就誕生了。中國勞動(dòng)和社會(huì )保障科學(xué)研究院醫療保障研究室主任王宗凡介紹，首先，讓職工交上去的保費能看得見(jiàn)，而且自己賬戶(hù)的錢(qián)，就得精打細算的花，避免“沒(méi)事就跑醫院”，制約醫療需求過(guò)度釋放。

第二是積累作用，個(gè)人賬戶(hù)實(shí)行積累制，資金歸個(gè)人使用，年輕時(shí)候存了錢(qián)，年老的時(shí)候不至于沒(méi)錢(qián)看病。

然而，這些使命已逐步消失。在醫保覆蓋率達到95%的今天，不再需要參保激勵作用。今天的患者面臨最大的困境是部分患者門(mén)診看病負擔重，而大量資金卻沉睡在“個(gè)人賬戶(hù)”，如此降低了保險本身的風(fēng)險共濟能力。

“國際上，幾乎沒(méi)有國家可以依靠個(gè)人賬戶(hù)的模式，解決醫療保障問(wèn)題。新加坡的制度有其優(yōu)越之處，但對一個(gè)14億人口的大國來(lái)說(shuō)，難以直接套用一個(gè)城市國家的醫保制度。”王宗凡說(shuō)。

“其實(shí)從制度設計之初就知道，個(gè)人賬戶(hù)是沒(méi)有辦法化解全民醫療風(fēng)險的，但可能也沒(méi)有想到，這個(gè)改革延后到20多年后才進(jìn)行。”王宗凡說(shuō)。

“門(mén)診共濟”改革為什么才開(kāi)始？

為什么用了20多年，現在開(kāi)始推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)改革？“最大的難點(diǎn)就是，已經(jīng)存在的個(gè)人賬戶(hù)，對每個(gè)人來(lái)說(shuō)就是既得利益，就很難再觸動(dòng)。”王

宗凡介紹，真的生病花錢(qián)的時(shí)候，大家都希望有更高的保障水平，不生病的時(shí)候，并不想把自己個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，統籌給別人用。這就是制約。

與公眾突然發(fā)現個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)變少了不同，這項改革一直在緩慢的推動(dòng)。

早在2010年，《社會(huì )保險法》修訂中提到，“基本養老保險實(shí)行社會(huì )統籌與個(gè)人賬戶(hù)相結合”，而在基本醫療保險中，未提及醫保個(gè)人賬戶(hù)。此舉被視為對職工醫保個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行改革的苗頭。

隨后地方陸續試水改革。2012年4月，青島市職工醫保城鎮職工醫保就進(jìn)行了微調，劃入個(gè)人賬戶(hù)的資金比例下降了0.3個(gè)—0.5個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)門(mén)診醫療費封頂線(xiàn)提至1600元，報銷(xiāo)比例再提高10個(gè)百分點(diǎn)。

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